年金は原則65歳で受給開始です。
ただし希望すれば繰上げ受給ができますし、繰下げ受給も可能です。
何も考えずに原則通り受け取るのが正解なのでしょうか。
今回は年金受給開始年齢の個人的最適解を見つけ出そうと思います。
あくまで個人的な見解ですが、読んでいただくことで、みなさまの判断材料のひとつにしていただければと思います。
まずは制度の確認
原則65歳から受給開始です。
繰上げ受給は60歳から可能。
1ヶ月早めるごとに0.4％減額になります。
60歳から受給開始した場合、60ヶ月分繰上げて受給することになるので、24％減額されることになります。
老齢基礎年金と老齢厚生年金は片方だけを繰上げるのは通常不可なので、同時に繰上げ受給することになります。
繰下げ受給は75歳まで可能。
1ヶ月遅らせるごとに0.7％増額になります。
75歳から受給開始した場合、120ヶ月分繰下げて受給することになるので、84％増額されることになります。
老齢基礎年金と老齢厚生年金は別々に繰下げ可能です。
結論：個人的受給開始年齢の最適解は
先に個人的最適解を発表します。
最適解は・・・
60歳
です。
理由は、
何事も早い方がいいから
です（それだけじゃありません）。
他にも60歳に決めた根拠はいろいろありますので書いていきたいと思います。
最適解の根拠
①損益分岐点は80歳前後
65歳受給開始と比較すると損益分岐点は80歳前後になります。
日本人男性の平均寿命は81歳前後なので、それまでに受け取った方が使い道があると単純に思います。
健康寿命は72歳前後なので60歳からの12年で楽しんで使いたいです。
②受給前に死んでいる可能性
人間いつ死ぬかわかりません。
永遠に生きるかのように毎日生きていますが、いつか死にます。
だとしたら生きているうちにお金を使うことにします。
これまでいろいろ我慢する人生を生きてきてしまいましたが、さすがに我慢している場合ではないですね。
これまでに染み付いた考え方を変えることは難しいですが、意識的に生きることで無意識の我慢を捨てないといけません。
③歳をとるほどお金を活かせなくなる
若いうちの経験の方が老後に幸福をもたらします。
60歳は若くないですが、75歳で受給開始するよりは確実にお金を活かすことができます。
私は結婚も遅く４３歳時点で子どももいません。
ですが早い友達は20代前半で結婚し、成人前の子どもがいたり、家を建てたり、さまざまな経験をしています。
FIREの金銭的な面では、子どもがいなかったり、家を買わなかったことはメリットなのかもしれませんが、経験の面では大きな損失です。
経験や思い出は早いうちにしておくべき資産だと痛感しています。
④制度があるうちに受け取る
年金制度がなくなることはないとは思います。
ですが改良されるとは考えにくいです。
どちらかといえば改悪の可能性の方が高そうです。
少子高齢化で現役世代が少なくなるのは目に見えているのですから。
⑤長寿リスク対策も可能
長寿リスクを考えると、なるべく受給開始は遅らせるのが正解です。
そうなると75歳受給開始が正解です。
ですが60歳受給開始でも長寿リスク対策は可能です。
受給した年金を投資にまわすことも可能ですから。
ですが老後対策のための投資を、老後になってまでし続けるのはアホかもしれません。
アホじゃないかもしれません。
私はアホです。
⑥手続きが面倒になる
仕事で70代80代の方がお金の手続きをする場面に何度も立ち会ったことがあります。
70代でかなり手続きは困難になります。
80代では自分の名前を書くことすら困難だったりします。
高齢になって金融機関の窓口に行くことは避けたいと思っています。
詐欺も怖いですが、金融機関の営業も自分としては怖いです。
⑦元本回収が早い
73歳〜76歳で元本回収ができます。
65歳受給開始だと78歳〜82歳になります。
65歳受給開始だと平均寿命の年齢でも、元本を回収することができていないかもしれないのは驚きです。
年金で儲けたり、得をしたりといった発想をしてはいけないのかもしれませんが。
最近は平均という言葉に惑わされているような気がしてきました。
年金についての独り言
年金システムを作ったのは、間違いなく私より頭の良い人たちです。
現在年金システムを運用しているのも、間違いなく私より頭の良い人たちです。
将来年金システムを運用するのも、間違いなく私より頭の良い人たちです。
年金の運用方針は公表されているので、同じようなポートフォリオで運用すれば、老後対策は万全でしょうね。
最悪長寿リスクに困ったら繰上げ受給した年金を、年金のポートフォリオと同じように運用しようかと思います。
ふと疑問に思ったのは、繰上げの減額や繰下げの増額はどのような思惑で決めたのかということです。
これもなるべく公平性や損得にばらつきがないように考えられたことなんでしょうね。
人間の心理としては少しでも多く受け取りたいと考えるでしょうから、頭で考える人ほどなるべく繰下げて受取額を増やしたいと考えるような気がします。
意識的に生きていない人ほど、原則通り65歳で受け取りそうですね。
短絡的な人や目先の利益を追求する人は繰上げ受給でしょうか。
繰下げすぎて一銭も受給せずに死んでいくのも馬鹿らしいですが、ひとまず受給するまでは生きていたいものです。
自分の寿命をかけた選択ですが、ほとんどの方はそこまで深く考えずに受給開始しているような気がします。
未来のことなど誰にもわからないのだから、考えるだけムダなのかもしれませんね。
私としてはひとまず自分なりの最適解が出ましたので、老後の懸案事項がひとつ減ってよかったです。
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